100세 시대를 위한 노후준비 어떻게 하고 계시나요?
현재도 그렇지만 앞으로도 의료기술의 발달로 인해 평균기대수명이 기본은 100세가 될듯한대요.
한편으로는 노후가 길어질수록 그에 필요한 경제적인 뒷받침이 되지 않는다면 오히려 사는것 자체가 힘들고 고통일수 있다는게 현실입니다.
국가에서도 생활이 어려운 노년층을 위해, 기초연금이나 기초생활수급자제도등을 운영하고 있지만 국가에서 지원하는 사회보장제도의 범위도 한정되어 있습니다.
저는 일반 직장인이며, 그나마 처음 입사하면서 의무적으로 가입했던 국민연금 이외 몇년전에 별도로 개인연금저축을 가입해서 현재까지 유지하고 있는데요.
이마져도 행복한 노후생활을 보내기 위한 충분한 준비는 되지 못할것이라는 것은 알고 있습니다.
그나마 국민연금은 수급개시연령 이후에 평생지급받을 수 있고 물가가 상승하더라도 물가변동률에 따라 연금의 지급액도 달라지기 때문에 최고의 재테크수단이 아닐까 생각합니다.
최근 각종 언론이나 보고서등에 따르면 장기적으로 실질소득대체율이 20%수준밖에 되지 않을거라고 하는데요
장기적으로 제대개선등을 통해 소득대체율을 좀 더 끌어올렸으면 하는 바램입니다.
그래야 국민들도 국민연금의 적립금이 몇년도부터 소진될것이다, 지금은 열심히 내고 있지만 정작 본인이 받을 때는 기금이 모두 고갈되어 받지 못하거나 푼돈으로 전락할것이다와 같은 불안한 마음을 잠재울수 있는 장기적인 특단의 대책이 필요할 듯 합니다.
아마 상당수의 사람들이 탈퇴만 할 수 있다면 탈퇴를 고려하겠지만 이민을 가지 않는이상 방법도 없답니다.
또 최근 보고서에 따르면 국민연금의 3년 수익률이 세계 6대 연기금중 가장 낮은 투자실적을 낸것으로 집계되어었는데 3년 평균 운용수익률이 4.5%로써, 최고 많은 노르웨이 GPF 연기금같은 경우 9%대의 놀라운 투자실적을 거둔것으로 나타났습니다.
아시다시피 국민연금관리공단은 기금을 통해 별도 운용수익사업을 하고 있는데, 채권의 등락이나 주식시장의 현황에 따라 수익률은 달라질수 있답니다.
그래도 2013년말기준으로 연금가입자수는 2천만명이 넘고, 수급자수 또한 증가하여 344만명이나 됩니다.
적립된 기금또한 427조원으로써 엄청난 금액이 현재 적립되고 있다는것을 알 수 있습니다.
우리가 국민연금을 받기위해서는 최소 10년의 가입기간이 넘어야되며, 수급연령이 되는 나이부터 평생 지급받게 됩니다.
금액은 본인이 그동안 납부한 금액과 비례하며 더 많은 금액 그리고 더 많은 기간동안 납부하신분들이 더 많은 금액을 받을 수 있도록 설계되어 있습니다.
저는 어제 퇴근후 집에 가보니 국민연금가입내역서가 우편으로 배달되어 왔습니다.
한번씩 잊을만하면 이렇게 한번씩 가입내역서가 날라오던데요. 아마 대부분 받으셨으리라 봅니다.
보시는것처럼 지금까지의 총 납부내역과 가입개월수, 그리고 현재 납부하고 있는 연금보험료가 표시되어있습니다.
그렇다면 구체적으로 본인이 인터넷으로 내 연금 알아보기방법이 궁금하실텐데요. 공인인증서만 있다면 쉽게 알 수 있습니다.
■ Internet으로 내 연금 알아보기
우선 국민연금관리공단 홈페이지에 접속합니다. => http://www.nps.or.kr
접속하신후 서비스바로가기탭에서 "개인민원" 을 클릭하고 이동하면 개인전자민원서비스로 이동됩니다.
이곳에서 조회/증명탭을 클릭하신다음, 첫번째 메뉴 "가입내역조회" 를 클릭하시면 됩니다.
참고로 홈페이지 회원가입과 공인인증서는 필히 갖고 계셔야 됩니다.
저도 이미 가입되어 있어, 공인인증서를 통해 로그인해봤습니다.
■ 국민연금 가입내역 조회
로그인과 동시에 본인이 가입한 내역이 조회가 됩니다.
용지에서 본것처럼 총 납부한 연금보험료의 개월수와 금액이 표시되어 있습니다.
저는 대략 4천만원 조금 안되는 3천9백7십만원정도 되네요.
내역서용지와 20만원가량 차이가 나는데, 아마도 저번달 기준으로 집계되었기때문이 아닐까 생각되구요.
■ 년도별 상세 납부내역
각 년도별 상세내역을 보시면 기준소득월액에 따라 납부한 보험료를 확인하실 수 있습니다.
즉, 본인이 4.5%, 회사가 4.5%로 총 9%의 보험료를 납부하게 되어 있는데, 9%의 기준금액은 본인의 월급 기준소득월액이 되겠습니다.
따라서 연봉이 오를수록 내야되는 금액 또한 비례하여 증가하게 되어 있습니다.
■ 국민연금 예상수령액 조회방법
그렇다면 이렇게 열심히 내고 있지만 언제부터 얼마의 금액을 받게 되는지 궁금하시죠.
내역서에 보시면 저같은 경우 69년생 이후에 태어났기 때문에 국민연금 예상수령액은 만65세부터 매월 109만원정도 받는것으로 나와 있습니다.
그러나 이 금액은 현재가치기준으로 산출된 내역이며, 향후 본인의 월소득 증가나, 물가상승률에 따른 예상연금액 반영은 되지 않은 상태입니다.
사실 이정도 금액만 나와도 현재 급여 실수령액의 1/3수준이고, 만족할정도는 됩니다.
과연 제가 65세가 될때까지 아무런 정책변화없이 이대로 지급받을 수 있는지가 최대의 관심사일뿐이죠..
■ 총 납부예상보험료와 개월수
그렇다면 본인이 소득이 있는한 언제까지 납부해야되는지 알 필요가 있습니다.
저같은 경우 2033년까지 총 440개월을 납부하는것으로 나와있으면 440개월동안 총 1억 4백만원이라는 돈이 납부될것으로 예상하고 있습니다.
그러나 이 금액은 현재 소득기준으로 예상한것이고 납부기간동안 저의 소득이 늘어난다면 총 예상납부보험료도 늘어날 것이구요.
여기에서 하단 "예상연금 자세히 보기" 를 클릭해보시면 향후 소득증가에 따른 연금액을 알아볼 수 있습니다.
우선, 저는 연소득이 3%씩 늘어난다고 가정하고 계산을 해보니, 지금보다 2배가 많은 매월 270만원씩 받는것으로 나와있습니다.
물론 납부해야 되는 금액도 2천3백만원정도 많아지게 됩니다.
사실 이것은 계산값이지 제가 60살까지 매월 연봉이 3%씩 늘어난다는 것은 극히 드문일이지 않을까 생각됩니다.
중간에 이직도 있을테고, 직장을 그만두고 자영업을 할수도 있고 변수가 많기 때문입니다.
물론, 직장을 그만둔 이후에도 지역가입자로 계속 연금을 납부할수도 있기 때문에 예상가치에 따른 연금액은 변동이 있을 수 있습니다.
■ 국민연금의 장점
마지막으로 용지에 안내된 국민연금 장점을 알기 쉽게 표현한 표가 있어 가져와봤습니다.
가장 큰 장점이라면 물가가 상승해도 물가변동을 반영하여 금액을 재평가한다는 것입니다.
일반 은행의 저축이나 적금등을 보시면 10년을 납부하셔도 본인이 낸 원금에 이자 1~2%수준으로밖에 받지 못하는 반면 국민연금은 상당히 증가한 금액으로 받게 됩니다.
그리고 복리혜택이 적용되는 개인연금저축같은경우에도 원금과 이자, 그리고 수익률에 따라 복리가산이 되어 원금보다 2배정도 받을 수 있는데 국민연금은 이보다 훨씬 많은 금액을 받을 수 있어 좋습니다.
참고로 보장되는 혜택을 보면 수급연령부터 받을 수 있는 노령연금, 장애가 발생했을 경우 받게 되는 장애연금, 가입중 사망으로 받는 유족연금, 이 외에도 반환일시금, 분할연금등의 혜택이 있습니다.
오늘은 국민연금 예상수령액조회방법과 내 연금 알아보기등에 대해 알아봤는데요. 좀 아쉽기는 하지만 국가에서 잘 운영할것으로 믿고, 탈퇴를 생각하시기 전에 납부할 여력이 있을 때 꾸준히 내시는게 좋겠다는 개인 의견입니다.
