여러분들은 향후 노후생활을 대비해서 어떤 재테크를 준비하고 계시나요? 오늘은 가볍게 읽어주세요
부모님으로부터 물려받은 재산이 많거나, 운이 좋아 젊었을 때 부동산투자등으로 큰 목돈을 쥐고 있는분이라면 걱정이 없겠으나 대부분의 일반인들은 월급받아 생활비하랴, 집 장만하랴, 아이들 뒷바라지하랴, 또 부모님 보살펴드리다보면 남는돈은 하나도 없고 빈 통장만 남게 됩니다.
그마져도 직장에 다니면서 대출이나 마이너스통장없이 생활하고 있다면 오히려 잘 생활하고 있다고 봐야됩니다.
하지만 우리가 평생 경제생할을 하며 소득이 나온다는 보장도 없고, 하루아침에 일확천금이 생길 확률도 거의 없습니다.
그렇다고 혹시, 노후대비책으로 국민연금만 생각하고 계신분은 없으리라 봅니다.
국민연금은 최소한의 대비책으로만 생각하시고, 별도로 목돈등을 마련해 놓으신후, 정작 필요할 때 사용할 수 있도록 준비해놓으셔야 됩니다.
물론 아파트와 같은 부동산매매로 인해 차익을 얻거나 주식이나, 펀드등의 직접투자도 있겠으나 손실위험도 크기 때문에 안전한 연금저축등으로 대비하시는것도 좋은 방법입니다.
(이미지참고, 삼성화재홈페이지)
그 중 직장인들이라면 연말정산때 세액공제를 받을 수 있는 상품으로 가입하시는게 좋습니다.
아시다시피 2014년도부터 기존 소득공제가 없어지고, 연간 400만원까지 납입액에 대해 12%의 세액공제를 받을 수 있습니다.
12%의 세액공제는 금액으로 보면 52만8천원정도의 절세효과가 있구요.
신용카드와 체크카드의 사용금액과 대비해보면 최고의 절세상품이 아닐까 생각합니다.
저는 삼성화재 연금저축 아름다운생활이라는 상품에 2010년도 가입해서 현재까지 잘 유지를 하고 있는데 매월 일정금액을 납입하는 방식으로 되어 있습니다.
좋은점은 연복리 적립에 운용수익이 발생될 경우 배당금의 일부까지 적립이 된다는 것입니다.
하지만, 솔직히 말씀드리면 4년이 지난 현재까지 배당금의 거의 없답니다 --;
광고에 보면 손해보험개인연금 가입고객중 49%가 선택한 보험으로 알려져 있는데 가입시기마다 수익률이 다른가봅니다.
삼성화재 홈페이지에서 제가 가입한 상품이름으로 검색해보니, 이미 판매중지된 상품과 현재 판매중인 상품의 리스트가 나와있습니다.
보시는것처럼 상품명 뒤에 숫자표기가 다른것을 알 수 있습니다.
즉 동일한 상품같아보여도 판매기간과 보험약관등이 다릅니다.
참고로, 요즘같이 저금리시대에서 은행에 예금만 넣고 계시면 오히려 손해라는 말이 나올정도로 금리가 낮습니다.
그런데, 시중금리와 상관없이 최저보증이율제도가 적용되어, 5년 이하는 2.5%, 5년에서 10년이하는 2%, 10년초과시에는 1.25%의 이율을 보장받아 좋습니다.
아마 삼성화재 말고도, 타 보험사도 시중금리가 워낙 낮기때문에 비슷한 약관을 시행중인것으로 압니다.
위 계약정보는 실제 제가 가입한 내역인데요.
2010년 5월부터 유지를 하고 있습니다. 좋은점은 여유가 될때는 100만원 한도내에서 자유롭게 납입액을 늘릴수도 있으며, 여유가 없는달은 최소 5만원까지 금액을 줄일 수 있어 유용합니다.
사실, 처음 2년정도는 30만원정도 불입하다가 그 뒤 1년정도는 10만원, 그리고 최근에 와서 다시 월 50만원씩 납입을 하고 있습니다.
어쨌거나 납입기간 10년안에 낸 금액을 바탕으로 연금수령액이 달라지기 때문에 욕심같아서는 월 100만원씩 내고 싶지만 현실적으로 무리죠. ㅠ
이 화면은 수익률현황조회화면입니다.
썩 기분좋은 내용은 아닌데요. 이 상품자체가 유배당상품이라서 보험금중 일부를 운용하여 수익이 발생되면 배당금으로 지급받을 수 있는데 오늘 기준으로 조회해보니 누적수익률이 마이너스 입니다.
그나마 올해 초 2월달에 조회해봤을때는 마이너스 2.24%였는데 조금 회복을 했네요.
해지환급금도 시간이 지날수록 늘어나 현재 91.67%까지 올라왔습니다.
물론 지금 해지하면 해지에 따른 세금도 내야하고 손해입니다. 무조건 10년 유지가 목표랍니다.
제가 설계한 기준대로 예상연금액을 조회한 화면입니다.
이 기준대로 50만원씩 10년동안 납입한다면, 2029년도부터 5년동안 매년 1,500만원을 받게 됩니다.
물론, 일년에 한번씩 받는것보다 월급처럼 매월 받는것과, 지급기간도 5년이 아니라 10년이상 길게 가져가는것이 실제 연금액이 더 커지게 되어 있습니다.
저도 수급연령이 다가오기전에 약관변경을 통해 지급시기를 조정할 생각이랍니다.
개인적으로 2029년도에 1,500만원이라는 돈이 지금의 화폐가치와 어느정도 차이가 적게나는지가 의문이겠죠.
그리고 홈페이지에서 연금수령액계산기를 통해 직접 설계를 해볼수 있어 편리합니다.
우선 모의계산으로 현재나이를 입력하고, 납입기간을 선택합니다.
그리고 최초 개시연령과 월납입액을 입력한 후, 연금수령기긴만 선택하시면 됩니다.
저는 42세부터 매월 50만원씩 10년동안 납입을 하고 거치기간 8년뒤에 60세부터 수령하는것으로 설계를 하였습니다.
그에 따른 연금예상수령액이 나왔는데요.
총 납입액은 6천만원이지만 60세부터 80세까지 20년동안 매월 57만원을 받게 되어 결국 원금보다 훨씬 많은 1억 3천 7백만원이라는 연금액을 지급받게 되는것입니다.
이처럼, 일반 시중은행 예금에서는 생각할수도 없는 2배가 넘는 돈을 연금으로 수령하게 됩니다.
물론, 물가상승에 따른 비교가 아니라 단순 금액의 숫자만 놓고 비교하는것은 무리가 있지만 재테크로 저축등을 생각하고 계신분이라면 적극 생각해볼만합니다.
오늘은 삼성화재 연금저축에 대해 알아봤는데, 별다른 뜻은 없고 제가 가입되어 있는 보험회사라서 가볍게 적어봤습니다. 다음에는 신한생명 비과세저축도 포스팅할 계획입니다.
앞으로 시간이 지날수록 인간의 기대수명은 길어지게 되어 있습니다.
충분하지는 않겠지만 어느정도의 노후를 본인스스로 책임지기 위해 연금저축이나 복리저축등을 가입하셔서 유지하시는게 좋겠습니다.
참고로, 직장생활 할때에는 연간 400만원까지 세액공제를 받는 상품으로 가입하시고, 향후 연금수령시에 세금혜택을 보고자 하면, 10년 이상 유지시 비과세가 되는 상품등으로 준비하시는게 좋겠습니다.
