제가 2달 전에 회사에서 시행하는 외부 안전교육을 받았었는데요. 다른 회사에서도 마찬가지겠지만 외부 안전교육 등은 보험사 등에서 자격이 있는 분들이 와서 교육을 하고, 이어서 보험상품에 대해 소개를 하고 가입을 권유하기도 합니다.
그 때 가입했던 상품이 KDB생명의 연금형종신저축상품이었었는데, 나중에 알고 보니 제가 원하던 복리저축 기능보다는 종신보장이 너무 강해서, 원금회복이 되는 시점이 거의 7년이 지나야 되더라구요.
그만큼 내가 낸 보험료에서 사업비를 많이 차감한다는 것이고, 인터넷으로 해지 환급률을 조회했더니 원금 60만원에 무려 756원밖에 돌려 받지 못하는 것으로 나와있었습니다.
그래서, 콜센터로 전화를 해서 해지접수를 했었는데 마찬가지로 해지환급금이 거의 없다라는 것이었습니다.
2달이 지난 시점이었지만 앞으로 12년을 더 납부하는 것보다 손해를 보더라도 해지를 하겠다 하고, 가입 당시 상품에 대해 잘 몰랐다. 복리저축인줄 알았는데 종신보험 성격이 너무 강하다라는 얘기와 함께 구제 받을 수 있는지에 대해서도 물었습니다.
그렇게 접수를 하고 5일도 되기 전에 제 통장으로 입금했던 60만원이 그대로 환급이 되었답니다. 이 자리를 빌어 깔끔하게 처리해주신 KDB생명측에 감사인사를 올립니다.
[ 이미지출처(이하) / 삼성생명 ]
그 뒤로, 복리저축 상품을 찾아봤는데, 무려 한달만 유지해도 해지환급금이 100%가 되는 상품이 있다는 것을 알게 되었습니다.
바로 삼성생명 인터넷저축보험인데요. 이 상품은 연복리로 운영하면서 10년 이상만 유지하면 이자소득세가 면제되는 비과세혜택 상품입니다.
아시다시피 최근엔 저금리 추세가 이어지면서 마땅한 재테크 수단이 없는 것이 현실인데요. 은행의 예금이나 적금보다는 복리혜택을 볼 수 있는 저축보험이 적합하다고 할 수 있습니다.
단, 저축성보험에는 여러 종류가 있습니다.
순수 연금보험, 연금저축보험, 저축보험 등으로 분류되며 연금보험은 향후 연금을 수령할 때 비과세혜택을 받는 상품이고, 연금저축보험은 비과세 혜택은 없지만 매년 소득공제 혜택을 받을 수 있는 상품을 말합니다.
그리고, 저축보험은 순수 목돈마련을 위한 상품으로 마찬가지로 10년 이상 유지시 이자소득세를 면제 받을 수 있습니다.
( 남40세, 월 30만원 10년만기, 5년납, 공시이율2.71% 기준 )
서두에서 말씀 드린 것처럼, 삼성생명에서 판매하고 있는 인터넷저축보험의 해지환급률은 1개월 시점에서 이미 100%를 넘고 100% 원금이 보장이 됩니다.
몰론, 인터넷전용으로 판매되고 있는 타 보험사 상품으로는 신한생명, 교보라이프플래닛, 한화온슈어 등에서도 인터넷저축보험을 판매하고 있습니다.
이러한 상품들의 공통점이라면 원금에서 사업비를 차감하는 것이 아니라 이자에서 사업비를 차감하기 때문에 환급률이 높은 것입니다.
또한, 중요한 것이 바로 이자소득에 대한 세금을 면제 받을 수 있다는 것입니다.
우리 나라에서는 이자소득에 대해 15.4%의 이자소득세를 내야 하는데, 5년 이상 가입 후 10년 이상만 유지한다면 비과세 적용이 되어 면제혜택을 받을 수 있습니다.
원금 수령액이 높아 이자가 높은 경우에도 이 금액을 무시할 수는 없겠죠.
또한, 이러한 상품들은 대부분 최저보증이율제도를 적용하기 때문에 금리가 아무리 떨어져도 최저 수준을 보장받을 수 있습니다.
참고로, 2016년 9월 현재 공시이율은 2.71%이며 대부분 보험사에서는 1.5% 수준의 최저금리를 보장해주고 있습니다.
그러나, 시중 은행의 예금이나 적금에서는 최저금리를 보증해주지는 않습니다.
위 표는 주보장내용인데요. 만기가 되었을 때 만기적립금과 이자가 지급되며, 보험사에서 판매되는 상품이기 때문에 최소한의 보험성 보장내용도 포함 되어 있습니다.
사망보험금의 경우 기간과 월납보험료에 따라 지급금액이 차이가 있지만 보시다시피 큰 금액은 아닙니다.
인터넷 홈페이지에서 수령액계산을 해봤는데요.
이 상품은 계약자와 피보험자가 동일한 경우 가입 가능하며 최소 20세에서부터 65세까지 가입을 할 수 있습니다
한도는 최소 5만원 이상이며 기간은 10년 만기로써 3년, 5년, 7년, 전기납중에 선택하여 정하실 수 있습니다.
77년생 기준으로 10년을 30만원씩 가입한다는 가정하에 수령액을 계산해봤습니다.
총 납입하는 원금은 3,600 만원이고 이자가 339만원 붙어 3,939만원 정도가 계산되어 나왔습니다.
환급률이 109.4%가 되고 이자 수익에 대한 세금도 면제받을 수 있다는 것이 큰 장점이라 할 수 있습니다.
즉, 인터넷 저축보험의 가장 큰 장점이라면 한달만 지나도 100% 환급을 받을 수 있다는 것입니다.
그와 함께 월 납입금을 조정하여 추천설계 부분도 보여주는데 100만원으로 설정하면 이자만 1,100만원 정도가 됩니다.
참고로, 가입할 때의 금액은 향 후 줄일 수는 있지만 증액할 수는 없습니다.
환급률이 10% 정도 되기 때문에 10년 정도 유지할 여력이 된다면 큰 금액으로 설정하시는 것도 좋은 방법이라 생각합니다.
결혼이나 주택자금마련 또는 은퇴 이후의 목돈을 준비하신다면 환급률이 높은 신한생명이나 삼성생명의 인터넷저축보험상품으로 준비하시면, 수익성은 물론 당장의 원금 손실부담도 없어, 가장 적합하지 않을까 생각합니다.
