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최근 가계부채의 수준이 걱정할 수준까지 다다르면서 여러면에서 사회문제로 대두될 염려가 있습니다.

 

특히, 주택담보대출 증가속도가 빠르게 진행되고 있고, 미국발을 시작으로 금리가 인상되기라도 한다면, 변동금리를 이용한 주택담보대출의 이자도 늘어날수 밖에 없어 서민경제에 타격을 줄 수도 있습니다.

 

그리고, 최근에는 대학생들이 직장생활을 하기도 전에 학자금대출등을 제대로 상환하지 못해 신용불량자가 되거나, 일반인들도 사회생활을 하다보면 대출연체나, 여러가지 요인에 따라 신용불량자가 될수도 있습니다.

 

그러나 우리나라에서는 신용회복지원제도가 있어 일정한 요건을 갖춘 채무자에게 상환기간을 연장해주거나, 이자율 조정, 채무조정, 분할상환 등 경제적인 회생을 도와드리는 제도가 있습니다.

 

이러한 주요 신용회복지원제도에는 프리워크아웃, 개인워크아웃, 개인회생, 개인파산제도 등이 있으며 오늘은 신용회복위원회에서 운영하는 프리워크아웃자격과 장단점, 개인워크아웃 신청자격과 장단점 그리고 두 제도의 차이점에 대해 알아보도록 하겠습니다.

 

 

 

우선, 두 제도의 가장 큰 차이점이라면 프리워크아웃은 사금융이 없어야 하며, 3개월 이하의 연체일 경우에 이용할 수 있습니다.

 

반면, 개인워크아웃은 일반 금융사들의 채무가 3개월 이상 연체되거나, 사금융같은 경우 5개월 이상 연체가 되어 신용불량자로 등록이 되어야 신청자격이 주어집니다.

 

또한, 해당 채권자들이 채무변제에 동의를 해줘야만 승인이 날 수 있습니다.

 

 

 

 

즉, 채무자 입장에서 보면 프리워크아웃이 좀 더 갚을 능력이 있다고 판단하여 이자를 탕감해주기보다는 이자를 줄여주는 방식으로 진행됩니다.

 

또한 협약된 금융사의 채무만 해당이 되어 사금융은 구제받을 수 없습니다.

 

 

 

 

 

▶ 프리워크아웃자격

 

 

먼저 프리워크아웃이란 일반 대출금이나 신용카드대금 등 상환 부담이 높은 분들에게 금융채무불이행자로 떨어지는것을 방지하기 위해 사전 지원해 주는 제도를 말합니다.

 

이용할수 있는 대상은 복수의 금융회사에 채무가 있으며 30일초과 90일 미만의 단기연체가 있는 채무자를 대상으로 합니다.

 

단, 30일 이하라도 연소득 4천만원이하이며 신청전 1년이내 연체기간이 30일 이상인 경우엔 지원대상에 포함될 수 있습니다.

 

총 채무액은 담보채무 10억원, 무담보채무 5억원으로 15억원 이하이어야 합니다.

 

지원받는 내용으로는 상환기간 연장과 함께 약정이자율의 50%까지 이자인하 혜택을 받을수 있습니다.

 

 

 

 

 

▶ 프리워크아웃 장점

 

 

 

프리워크아웃의 최대 장점은 신청 즉시 모든 채권금융회사의 추심활동이 중단되는 것입니다.

 

사실, 계속되는 빚독촉 전화로 인한 스트레스로 정상적인 사회생활을 할 수 없을 정도인데요. 이러한 추심 활동이 중담됨에 따라 재기에 대한 기회를 생각을 여유가 생겨 좋습니다.

 

또한, 협약된 금융회사의 모든 채무를 통합하여 조정해드리고, 채권 금융회사들의 동의율이 높은 편입니다.

 

단 반대로 협약된 금융회사가 아닌 사금융등은 채무조정에 포함되지 않기 때문에, 별도 상환 계획을 세우셔야 하는 단점이 있습니다.

 

 

 

 

 

▶ 개인워크아웃 신청자격

 

 

개인워크아웃이란 채무가 90일 이상 연체된 경우에 채무감면이나 상환기간 연장 등을 통해 금융채무불이행정보 해제 및 안정적 채무 상환을 지원드리는 제도를 말합니다.

 

개인워크아웃 신청자격으로는 연체기간이 3개월 이상이어야 하며(사금융 채무는 5개월 이상 연체), 그 외 총 채무액이 15억원 이하이어야 합니다.

 

즉, 신용불량자로 등록이 되어 있어야 신청자격이 됩니다. 지원대상이 되면 연체이자 및 이자를 전액 감면받을 수 있습니다.

 

또한 최장 10년이내에서 장기분할 상환이 가능하며 원금은 최대 50%, 사회소외계층인 경우 최대 70%까지 감면받으실 수 있습니다.

 

 

 

 

 

▶ 개인워크아웃 장점

 

 

개인워크아웃의 장점 역시 신청 즉시에 모든 채권 추심활동이 중단된다는 점입니다.

 

또한, 은행 등 제도권 채무뿐만 아니라, 사금융 대부업체나 자산관리회사의 채무 등도 지원혜택을 받으실 수 있습니다.

 

그리고, 프리워크아웃과 마찬가지로 채권금융회사들의 동의율이 높은 편입니다.

 

단, 신용불량자로 등록되었다 할지라도 채권자들의 50%이상의 승락을 받아야 가능합니다.

 

 

 

 

 

▶ 신용회복지원제도의 종류

[ 표 출처 / 신용회복위원회 ]

 

서두에서 말씀드렸듯이 신용회복지원에는 프리워크아웃, 개인워크아웃, 개인회생, 개인파산 등이 있으며 오늘 말씀드린 두 제도의 운영주체는 신용회복위원회입니다.

 

위 표에서 보시는 것처럼 협약가입 금융회사가 3,600개정도로 많은 편입니다.

 

또한 개인회생이나 파산은 보증인에 대한 채권추심이 가능한 반면 채권추심이 불가능하여 빚독촉으로부터 자유롭다는 큰 장점이 있습니다.

 

그러나, 3개월이란 연체기간동안은 상환독촉을 받아야 하기 때문에, 부채를 상환받더라도 생활이 어려운 상황이라면 차라리 연체가 되지 않아도 신청할 수 있는 개인회생을 고려하시는 것도 생각해 볼 만 합니다.

 

아무쪼록, 감당하지 못할 채무가 있더라도 포기하지 마시고 신용회복지원제도를 잘 활용하여 과다한 채무로부터 벗어날 수 있는 기회가 되시길 바랍니다.

 

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Posted by 리치R