직장인은 물론이고 일반인들도 경제생활을 시작하면서 재테크에 관심이 많은게 사실이죠.
저도 돌이켜보니까 처음 사회생활을 시작할 때 조금씩 시작한 적금이 몇 년 후에 큰 목돈으로 쌓여서 요긴하게 사용했던 적이 있었는데요.
꾸준하게 저축하는 습관으로 재테크를 생각했더라면 좋았을텐데, 직접투자방식인 주식을 거래하면서 결론적으로 금전적으로 많은 손해를 보게 되었답니다.
회사에서도 새로운 신입사원이 들어오면, 조언으로 주식은 왠만하면 하지 말라고 하고 있네요.
물론 나름대로 투자방식이 있거나 공부를 많이했다면 모를까 개인들이 주식시장에서 돈을 벌기란 쉽지 않은것 같습니다.
또하나의 재테크방식으로 연말정산 소득공제 혜택이 있는 연금저축등을 많이 찾게 되는데요.
저같은 경우에는 삼성화재 연금저축을 몇년전부터 들고 있는데 해마다 400만원씩 공제혜택을 받고 있어 정말 유용하게 활용하고 있습니다.
따라서 오늘 알아볼 정보는 제가 가입한 상품소개와 홈페이지를 통해 향후 제가 받게 될 예상연금 수령액조회 방법을 알려드리겠습니다.
근로소득을 하는분들은 의무적으로 국민연금등에 가입되어 있어 향후 노후생활대비를 위한 최소한의 대비책이 있는 반면, 자영업을 하시거나 별도 국민연금이 없는 분들이라면 개인연금상품을 가입해서 유지하시는게 좋다고 생각합니다.
그래서 의무가입 대상은 아니지만, 국민연금 임의가입자도 꽤 되는것으로 알고 있습니다.
삼성화재 홈페이지를 통해 납입보험료에 따라 예상연금수령액이 어떻게 달라지는지 알아봤습니다.
예를들어 월납입을 35만원으로 설정하고, 납입기간을 10년납입으로 설정했습니다.
연금 개시연령은 65세부터 15년간 지급받는걸로 했습니다.
참고로, 개인별로 금액이나 납입기간, 지급기간등은 마음대로 설정을 할 수 있습니다.
제가 선택한 상품명은 삼성화재 연금저축보험 아름다운생활 이구요.
공시이율은 당월 3.8% 기준입니다. 공시이율에 따라 향후 연금으로 전환되는 금액차이가 상당히 많이 납니다.
보험설계사를 통하지 않고 개인이 하고 싶은 조건대로 변경할 수 있어 편리합니다.
경과기간에 따라 최저보증이율, 3.5% 가정, 연복리 3.8%가정으로 구분되어 보여집니다.
10년납입으로 설정하였기때문에, 납입보험료는 10년까지만 변동이 되고 그 이후에 예상 해지환급금액을 보면 계속 금액이 늘어나는 것을 알 수 있죠.
특히 연복리 3.8%를 적용받을 경우에는 원금 4,200만원에 최대 1억1천2백만원까지 거의 3배에 가까운 금액을 받을수 있답니다.
상당히 매력적이죠. 하지만 현실은 전세계적으로 저금리상태랍니다..
현재 기준으로만 보면 267% 혜택은 거의 불가능한 일이 아닐까 싶습니다.
위 Image는 실제로 제가 계약한 정보를 보여드린 것입니다.
저는 2010년 5월에 가입해서 현재까지 유지하고 있구요. 월 30만원씩 내고 있습니다.
납입은 10년이지만 연금지급시작년도가 2029년도이므로 납입완료후에도 거의 10년을 그냥 묵혀둬야만 한답니다.
현재까지 45회를 납부했네요. 처음엔 유지 잘할수 있을까 생각도 했었는데 지나고보니 잘했단 생각이 드네요.
그런데 문제는 바로 여기에 있죠.
연금저축보험이 좋은 이유가 유배당을 받을수 있는 자체 운용수익중 일부를 배당금으로 지급받을수가 있는데, 저같은 경우 누적수익률이 오히려 마이너스 2.24% 네요.
결국, 제가 낸 원금에서 마이너스수익을 기록했다는 것입니다.
따라서 배당수익도 없을뿐더러 오히려 손해를 본 경우입니다.
물론 앞으로 운용결과에 따라 이 수치는 변하겠지만, 회사에서도 잘좀 운영해줬으면 하는 바램뿐입니다.
예상연금수령액을 조회해봤는데요..
최초 2029년부터 1년에 한번씩 수급한다고 설정하니까 매년 1천1백만원씩 받을수 있다고 나왔습니다.
좀 더 유리한 금액으로 받고 싶다면 최초지급시기를 좀더 뒤로 그리고, 매월 월급형식으로 받는것으로 바꾸는것도 좋은 방법입니다.
이 표는 40세기준으로 월 35만원씩 10년납입을 하고, 연금개시연령을 65세로 설정한뒤, 지급기간을 15년으로 가정하였을 경우 지급받을 수 있는 금액표입니다.
대략 10년 경과기준으로 본인의 납입금액보다 수급금액이 커지는 것을 알수가 있습니다.
그리고 중간에라도 목돈이 필요할때는 해약을 하지 마시고, 약관대출등을 이용한다면 연 5%대의 저렴한 이자로 이용할 수 있어 좋습니다.
참고로 2014년부터 세법이 개정되어 연말정산시 소득공제에서 세액공제로 바뀌었죠.
작년까지는 과세소득중 일정금액을 공제받았는데 앞으로는 정산된 세금 중에서 일정금액의 세금을 공제해주는것으로 바뀌었습니다.
근로자입장에서는 1년 소득금액에 따라 세금을 더 낼수도 있고, 절감할수도 있답니다.
저 같은 경우에도 회사에서 국민연금과 더불어 퇴직연금을 들고 있는데요.
사실 조기퇴직할수도 있기때문에 이것만으로는 부족하죠.
어떤 상품이든 넉넉한 노후생활자금 준비용으로 개인연금보험 하나쯤 있으면 든든하지 않을까 생각됩니다.
